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# AI 代理正在改變支付方式，誰有權決定我們怎麼付錢？

> Mastercard、Visa 與其他金融科技公司正打造代理支付服務。從同意、信貸到補救的各項選擇，都可能重塑誰能掌控一筆購買。

By BIG CHANGE Editorial

Published: 2026-09-22T02:37:34.661Z
Updated: 2026-09-22T02:37:34.661Z
Canonical: https://bigchange.ai/blog/ai-agent-payments-mastercard-visa-credit-card

![A payment card and blank purchase order sit on a track beside an adjustable mechanical stop with an orange knob.](https://bigchange.ai/api/media/file/payment-authority-hero-v1.png)
AI-generated conceptual illustration by BIG CHANGE. Delegating a purchase still requires a boundary around payment authority. The intact card, order and adjustable stop are a conceptual illustration, not a depiction of a specific product.

Alchemy 最新的代理支付公告，揭示了金融未來發展的一個面向。該公司於 9 月 17 日表示，其 AgentCard 產品將整合 Mastercard Agent Pay，把代理身分工具與穩定幣錢包結合一次性使用的卡片憑證。這家與區塊鏈基礎設施有關的公司，正運用既有信用卡網路協助軟體在線上購物。Alchemy 表示 AgentCard 已可使用，但對 Mastercard 支援的描述同時包含現行與未來功能。公告並未證明所有持卡人或發卡機構都能使用。[Alchemy 公告](https://www.prnewswire.com/news-releases/alchemy-unlocks-ai-agent-purchases-anywhere-mastercard-is-accepted-online-via-agentcard-302882149.html)

這項發展讓 AI 代理支付的討論，比「塑膠卡是否即將消失」更有意思。軟體可能選擇賣家、比較融資方案並啟動交易。提供這套軟體的一方，可能因此影響收入流向，以及人們使用哪些金融產品。

BIG CHANGE 認為，受委託的支付決策值得接受與受委託支出同樣嚴謹的檢視。系統即使買對商品且價格符合核准範圍，仍可能選擇昂貴的融資方式；它也可能替買家比較難以手動檢視的條件，大幅減少工作。兩種結果都有可能。規則設計與推薦背後的誘因，將影響最後出現哪種結果。

這是我們探討代理與金錢的三篇系列文章中的第一篇。下一篇分析[穩定幣、銀行存款，以及支付貨幣的選擇](https://bigchange.ai/blog/ai-agent-payments-stablecoins-bank-deposits)。第三篇將追蹤[代幣化資產進入資金管理與擔保品的過程](https://bigchange.ai/blog/ai-agents-tokenized-assets-treasury-collateral)。

## 這段影片提出一項值得留意的區別

在[9 月 3 日 a16z 對談](https://www.youtube.com/watch?v=J3pegsM5drk)中，主持人 Erik Torenberg 與 Alex Rampell、Affirm 執行長 Max Levchin 討論支付歷程及下一代介面。與偏好導向的購物相比，Levchin 更看好委託支付；Rampell 則認為，如果買家已知道確切商品，軟體可以協助尋找賣家並比較付款條件。對談最後也承認，配送、商譽與退貨仍是單純以價格最佳化難以處理的障礙。[從 52:44 開始觀看](https://www.youtube.com/watch?v=J3pegsM5drk&t=3164s)。

先前對 Affirm 的討論提供了背景：創辦人談到公司如何從降低結帳摩擦，轉向提供影響購買決策並建立長期客戶關係的融資服務。這些是利益相關者的回憶與判斷，並非 AI 未來成效的獨立量測證據。a16z 的說明也揭露，該公司及其關係企業可能投資對談中提及的公司。

這項區別對產品設計很有幫助。有人可能享受自己挑選相機，選好型號後仍希望軟體協助比較運送、保固範圍與還款條件。另一位顧客則可能把例行補貨從頭到尾委託給代理。只設一個名為「自主購物」的權限選項，無法妥善處理這些偏好。

## Mastercard 正在串接購買流程的數個環節

Mastercard 於[2025 年 4 月推出 Agent Pay](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2025/april/mastercard-unveils-agent-pay-pioneering-agentic-payments-technology-to-power-commerce-in-the-age-of-ai.html)。這項計畫結合已註冊代理、代幣化付款憑證與消費者控管機制。其防護設計包括辨識由代理發起的交易，以及支援爭議處理。卡片代幣是替代付款憑證，不是加密貨幣，也不是代幣化投資。

實際吸引力在於支付流程能延續。已串接發卡機構與商家的支付系統，可提供部分軟體發起購買所需的設備。但它不會自動解決代理是否正確解讀顧客指示的問題。Mastercard 與 Google 於[2026 年 3 月推出 Verifiable Intent](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/stories/2026/verifiable-intent.html)，以密碼學紀錄連結顧客授權與代理採取的動作。3 月公告當時說明該技術預計整合至 Agent Pay；Mastercard 9 月發布的商家公告則表示 Agent Pay 已使用該技術。

Mastercard 於 9 月 9 日推出[Agent Connect 與擴充版 Agent Suite for Merchants](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2026/september/mastercard-gives-merchants-a-simpler-way-to-build--connect-and-s.html)。這套服務涵蓋商家商品資訊、購物車細節與交易串接。商家可選擇參與哪些 AI 體驗，同時保留定價與履約規則。公告指出服務先於美國推出，並描述參與公司的計畫；後續功能仍視供應情況而定。公告也表示交易可使用任何網路的憑證，而 Mastercard 交易則由 Agent Pay 提供額外功能。

發展順序很重要：付款憑證有助完成購買，商家串接則能協助確認代理購買的是有庫存、且依現行條件販售的商品。兩者都不能免除另一項檢查。即使購買經過身分驗證，商品缺貨仍是客服問題。

## Visa、Amex 與支付處理商各自處理不同問題

Visa 的[Trusted Agent Protocol](https://developer.visa.com/capabilities/trusted-agent-protocol/docs)透過簽署請求，協助商家辨識核准代理。零售商通常有充分理由不信任自動化流量；身分識別能讓商家區分經允許的購物代理與不明機器人，而不必把所有自動化請求都當成顧客。

Visa 的[Intelligent Commerce Connect 公告](https://usa.visa.com/about-visa/newsroom/press-releases.releaseId.22276.html)發布於 2026 年 4 月 8 日，提供透過單一整合進行付款啟動、代幣化、身分驗證與支出控管的功能。公告表示支援 Visa 與其他網路、不同代幣保管庫及多種代理商務協定。發布公告時，服務仍與選定合作夥伴進行試辦。這證明了整合策略的存在，不能證明目前已普遍開放正式使用。

American Express 對責任歸屬的問題說明得格外明確。其[Agentic Commerce Experiences 開發套件](https://www.americanexpress.com/en-us/company/agentic-commerce/)將帳戶啟用、意圖資訊與付款憑證分開處理。網頁列出自 4 月 14 日起可用的規格；代理註冊與購物車脈絡規格仍在開發中。該公司提出的 Agent Purchase Protection，預計涵蓋已註冊代理在 Amex 收到經驗證的購買意圖後發生的特定錯誤，網頁仍將這項保障列為未來功能。列出的條件包括符合資格的美國卡片、可行時先嘗試退貨，以及申請審查；「最好的」等主觀指示可能不符合資格。

這類具體規範的好處，是能揭露設計上的難題。「買張不錯的椅子」比不上明確核准的型號、價格上限和送達期限，較不容易引發歧見。保障政策必須決定如何處理兩者差異。讀者應檢視自己實際可用的條款，而不是把標題當成全面保證。

[PayPal 的 Agent Ready 文件](https://developer.paypal.com/agent-ready/overview/)更新於 6 月 10 日，介紹 Braintree 如何支援 OpenAI 的 Agentic Commerce Protocol 與 Google 的 Universal Commerce Protocol 兩種途徑。[Adyen Agentic](https://www.adyen.com/press-and-media/adyen-agentic)於 6 月 16 日公布，提供模組化 API，讓企業能參與多種對話式商務管道。公告指出，初期僅有限度開放給美國企業商家，並計畫擴大範圍。對希望沿用既有支付處理關係，不想為每個助理另建一套支付作業的商家而言，這類方案很重要。

## 各種協定並不能互換

各種縮寫容易讓市場看起來比實際上更標準化。這些協定代表不同類型的協調方式，功能有重疊，但採用條件各異。

- Google 的[Agent Payments Protocol（AP2）](https://cloud.google.com/blog/products/ai-machine-learning/announcing-agents-to-payments-ap2-protocol)使用簽署的委託指令，連結使用者指示、購物車與付款。協定區分顧客在場時核准的交易，以及預先設定範圍的委託交易。設計涵蓋多種支付方式。
- 由 OpenAI 與 Stripe 開發的[Agentic Commerce Protocol（ACP）](https://stripe.com/blog/10-lessons)定義買家、代理與賣家之間以 API 為基礎的結帳資料交換，協助各方傳遞交易資訊。
- Google 的[Universal Commerce Protocol（UCP）](https://blog.google/products-and-platforms/products/shopping/ucp-updates/)處理購物車、商品目錄查詢和身分連結等商務功能。零售商可自行選擇實作哪些功能；各處的支援內容並不會自動一致。
- Visa 的 Trusted Agent Protocol 著重辨識代理，並向商家傳送已簽署資訊；Mastercard 的 Verifiable Intent 則關注顧客授權和代理實際採取行動的證據。

實際實作可能需要同時使用其中數種協定。辨識代理不代表它選對商品；購物車已填妥，不代表顧客授權了融資；經簽署的指示，也不能證明商家已經出貨。

Stripe 對[早期部署的說明](https://stripe.com/blog/10-lessons)特別提到商品目錄格式不一致、庫存資訊須保持即時等困難。這些是對「結帳毫無阻礙」示範的有用補充。即使模型能流暢地瀏覽網站，零售系統的整合工作仍在持續。

對商家而言，合理的互通性測試應著眼於具體項目：相同訂單、款式、價格與權限，在不同系統交接時能否完整保留？事後能否對帳和退款？共同術語只是開始進行測試的基礎。

![A purchase order leads to a payment card under a magnifying glass beside a stop, then to a receipt, joined by rightward arrows.](/api/media/file/order-permission-receipt-inline-v2.png)

## 融資可能在背景中變成一項決策

假設一位顧客核准購買一台 900 美元的家電。助理找到現金價、信用卡回饋與分期付款方案。月付最低的方案，總成本可能最高；利息也可能超過回饋價值；促銷利率則可能要求在指定日期前還清款項。

美國消費者金融保護局（CFPB）對[促銷融資的說明](https://www.consumerfinance.gov/archive/blog/how-understand-special-promotional-financing-offers-credit-cards/)區分零利率促銷與延遲計息方案：若未在促銷期內清償餘額，可能會被追收可回溯至先前期間的利息。這是美國的教育說明，並非所有產品或國家規則的描述。這項差異說明，代理必須取得實際條款，而不能只看行銷標籤。

對這位假設中的買家來說，「把我的支出降到最低」仍不夠明確。這是指總成本最低、今天先付最少、避免新增借款，還是保留特定帳戶餘額？這些優先目標可能互相衝突。實用的助理應在選擇財務義務之前，先指出這些衝突。

我們建議把購買商品的權限與開設或選擇信貸的權限分開。顧客可以允許代理在預算內使用現有支付工具，但若要借款、開啟定期扣款，或大幅變更還款條件，仍須重新決定。這是設計建議，並非聲稱所有現行產品都具備這些控管功能。

商業利益衝突也值得檢視。助理可能由顧客、商家、貸方，或多方共同付費。商家付費以提高轉換率或許合乎自身利益，但買家想降低支出。讀者有權了解哪些目標在影響排序。能清楚解釋利益關係的金融機構，比只給出另一項籠統個人化承諾的業者更有說服力。

## 權限界線必須能應付混亂的訂單

假設一家小型設計工作室，允許代理在每月耗材預算內，向核准供應商訂購特定印表機墨水匣。指示看似簡單，但供應商可能提出組合包、運費可能使總額超出上限，或系統逾時後代理可能不確定第一筆訂單是否成功。

我們會依照以下流程評估系統：

1. 記錄允許購買的商品、供應商條件、總成本與授權期限。替代商品和定期購買應分開授權。
2. 付款前檢查最終購物車是否符合條件，包括稅金、運送費與任何變更後的條款。
3. 在付款或執行系統中強制遵守限制。比起在模型對話中提醒，讓交易在超限時確實遭到拒絕，是更強的控管。
4. 重試時保留同一個訂單識別碼，讓人能先調查不明確的回應，再建立另一筆購買。
5. 提供容易理解的收據，以及可供使用的取消、退貨或爭議申訴管道。

這是我們提出的評估流程，不是 BIG CHANGE 實際執行過的測試。流程刻意納入一般作業失誤：若系統防住惡意指示，卻不慎把相同耗材訂購三次，仍然辜負了顧客。

委託權限的範圍與支出上限同樣重要。即使購買金額未超標，也可能把地址洩露給不該收到資料的商家，或開啟不必要的訂閱。清楚授權能減少模糊空間，但不會讓所有判斷都變成機械化流程。

## 樂觀情境的潛在效益相當可觀

設計良好的支付代理能減少仔細比較所需的時間。小型企業也能更一致地核對例行採購、訂單與發票。顧客可以保留重要選擇的控制權，同時把重複填表與依條件執行的檢查交給代理。

既有網路提供了合理的採用途徑，因為商家不必放棄熟悉的支付關係，就能嘗試新介面。協定與共用整合也可能減少重複工作。即使顧客仍自行挑選大部分商品，這些成果也有實際價值。

機會不只存在於購物車。軟體若要購買短時間運算或單次資料請求，對價格和權限的要求就不同。Mastercard 的[Agent Pay for Machines 公告](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2026/june/mastercard-launches-agent-pay-for-machines.html)於 6 月 10 日發布，明確涵蓋卡片與穩定幣。第二篇文章會深入探討這項交集，因為貨幣形式會改變結算與款項追回的選項。

## 悲觀情境關乎誘因與累積錯誤

減少摩擦能讓好決策更容易執行，也可能讓壞決策更容易一再發生。單筆授權或許金額不高，卻可能分散累積於多個助理與服務，尤其當每個系統只看得到自己的額度時。

控制代理候選清單的機構，可能因此對商家取得相當大的影響力。賣家可能承受付費以提高曝光，或配合助理偏好的商業安排等壓力。這是值得調查的風險，並非指控本文提及的供應商已採用此類系統。適當保障包括說明排序方式、揭露商業利益，以及保留商家實質選擇權。

最廣泛的風險，是人們可能難以對顯示授權的技術證據提出異議。稽核紀錄可以顯示簽署了什麼，卻未必能解決顧客當時理解了什麼的爭議。款項已被移動時，補救流程仍必須讓當事人看得懂。

因此，產業進步的衡量標準應比公布了多少合作夥伴更嚴格。我們期待看到經過退貨與例外處理後仍保持正確的完整購買紀錄、計入費用與融資成本後的顧客總支出、錯誤處理時間，以及清楚標示適用市場、合格使用者與交易類型的結果。商家也需要整合與客服成本以外的額外價值證據。

Mastercard、Visa、Amex、支付處理商與代理建置者各自掌握部分證據。若能說明一項實際部署，包括失敗交易及由誰修復，就比再次預測市場規模，更能讓讀者準確判斷這項變革。

## Sources

- [a16z：AI 代理如何重新發明信用卡](https://www.youtube.com/watch?v=J3pegsM5drk) — 上傳於 2026 年 9 月 3 日。已檢視與 Max Levchin、Alex Rampell 進行的 59 分鐘對談完整字幕。創辦人的回憶與看法；a16z 揭露可能持有相關投資。錄影日期未能確認。
- [Alchemy：AgentCard 與 Mastercard Agent Pay](https://www.prnewswire.com/news-releases/alchemy-unlocks-ai-agent-purchases-anywhere-mastercard-is-accepted-online-via-agentcard-302882149.html) — 2026 年 9 月 17 日。Alchemy 自行發布並由 PR Newswire 發出的公告。介紹卡片憑證、穩定幣錢包與控管功能。公告稱 AgentCard 已可使用；整合描述混合現行與規劃中的功能，未證明符合資格者可普遍使用。
- [Mastercard：推出 Agent Pay](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2025/april/mastercard-unveils-agent-pay-pioneering-agentic-payments-technology-to-power-commerce-in-the-age-of-ai.html) — 2025 年 4 月 29 日。原始計畫公告，涵蓋已註冊代理、支付代幣、消費者控管與爭議處理。此公告說明設計與合作計畫，不代表安全或採用狀況已經過實測。
- [Mastercard：Verifiable Intent](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/stories/2026/verifiable-intent.html) — 2026 年 3 月 5 日。Mastercard 說明與 Google 共同開發的授權紀錄。當時整合至 Agent Pay 仍屬未來計畫；9 月發布的商家公告則描述實際使用情況。
- [Mastercard：Agent Connect 與 Agent Suite for Merchants](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2026/september/mastercard-gives-merchants-a-simpler-way-to-build--connect-and-s.html) — 2026 年 9 月 9 日。商家商品目錄、購物車與付款串接公告，服務先在美國推出。參與公司計畫與未來功能，不應解讀為已普遍部署。
- [Visa：Trusted Agent Protocol 文件](https://developer.visa.com/capabilities/trusted-agent-protocol/docs) — 現行文件，查閱於 2026 年 9 月 22 日。說明簽署請求以及辨識核准代理的方式。代理身分驗證無法證明商品品質、完成配送或融資方案合適。
- [Visa：Intelligent Commerce Connect](https://usa.visa.com/about-visa/newsroom/press-releases.releaseId.22276.html) — 2026 年 4 月 8 日。介紹不受特定網路與協定限制、涵蓋付款啟動和控管的整合方案。公告所述階段為與選定合作夥伴試辦，不是目前已廣泛開放的證明。
- [American Express：Agentic Commerce Experiences](https://www.americanexpress.com/en-us/company/agentic-commerce/) — 即時網頁，於 2026 年 9 月 22 日查閱。區分已提供和仍在開發中的規格。擬議的 Agent Purchase Protection 仍屬未來且附條件的措施；資格與排除條件載於網頁註腳。
- [PayPal：Agent Ready 概覽](https://developer.paypal.com/agent-ready/overview/) — 更新於 2026 年 6 月 10 日。開發者文件區分 Braintree 對 ACP 的委託代幣整合，以及對 UCP 的 Google Pay 途徑。平台支援不代表每個商家都已啟用功能。
- [Adyen：Agentic 推出公告](https://www.adyen.com/press-and-media/adyen-agentic) — 2026 年 6 月 16 日。介紹商品資訊流、購物車與付款 API。初期僅有限度開放給美國企業商家，並計畫擴大範圍。效益主張來自供應商。
- [Google Cloud：Agent Payments Protocol](https://cloud.google.com/blog/products/ai-machine-learning/announcing-agents-to-payments-ap2-protocol) — 2025 年 9 月 16 日。以原始資料說明人類在場與委託購買使用的簽署意圖與購物車指示。文件介紹協定設計與範例，不代表通用責任規則或實際採用率已有衡量結果。
- [Stripe：早期代理商務的經驗](https://stripe.com/blog/10-lessons) — 2026 年 3 月 12 日。營運商對 ACP、商品目錄整合與庫存問題的說明，提供有用的實際部署觀察，但未聲稱 BIG CHANGE 重現了部署案例，也未表示範例可代表整體市場。
- [Google：Universal Commerce Protocol 更新](https://blog.google/products-and-platforms/products/shopping/ucp-updates/) — 2026 年 3 月 19 日。介紹可選用的購物車、商品目錄與身分連結功能。協定具備某種功能，與 Google 自有平台上的推出進度是兩回事；採用者也可支援不同功能。
- [CFPB：零利率與延遲計息促銷方案](https://www.consumerfinance.gov/archive/blog/how-understand-special-promotional-financing-offers-credit-cards/) — 2017 年 6 月 8 日，美國教育指引典藏版。說明假設案例中的融資差異，不是目前產品定價，也不代表所有司法管轄區的規定。
- [Mastercard：Agent Pay for Machines](https://www.mastercard.com/us/en/news-and-trends/press/2026/june/mastercard-launches-agent-pay-for-machines.html) — 2026 年 6 月 10 日。涵蓋卡片與穩定幣的機器支付公告，為本系列第二篇提供連結，但不證明總成本較低或已普遍開放正式使用。