Binabago ng mga AI agent ang pagbabayad. Sino ang pipili kung paano tayo magbabayad?

Nagbibigay ng makahulugang larawan ng direksiyon ng pananalapi ang pinakabagong anunsiyo ng Alchemy tungkol sa bayad ng agent. Noong Setyembre 17, sinabi ng Alchemy na isasama sa produktong AgentCard nito ang Mastercard Agent Pay, para pagsamahin ang mga tool sa pagkakakilanlan ng agent at stablecoin wallet nito sa mga kredensiyal ng card na isang beses lang magagamit. Gumagamit ang kumpanyang kaugnay ng imprastraktura ng blockchain ng matatag nang network ng card para tulungan ang software na bumili sa internet. Sinasabi ng Alchemy na available na ang AgentCard, habang inilalarawan nito ang suporta ng Mastercard sa paraang pinagsasama ang kasalukuyan at inaasahang kakayahan. Hindi itinatatag ng anunsiyo ang pangkalahatang access para sa may hawak ng card o issuer. Anunsiyo ng Alchemy

Dahil sa pag-unlad na ito, mas kawili-wili ang debate tungkol sa mga bayad ng AI agent kaysa hula sa pagkawala ng plastik na card. Maaaring pumili ng nagbebenta, maghambing ng paraan ng pagpopondo at magpasimula ng transaksiyon ang software. Maaaring magkaroon ng impluwensiya ang sinumang nagbibigay ng software na iyon sa daloy ng kita at mga produktong pinansiyal na ginagamit ng mga tao.

Sa BIG CHANGE, naniniwala kaming nararapat suriing mabuti ang mga pasiya sa pagbabayad na ipinagkatiwala sa agent kasinlaki ng paggastos na ipinagkatiwala rito. Maaaring bumili ang sistema ng tamang item sa aprubadong presyo pero pumili pa rin ng magastos na paraan ng pagpopondo. Maaari rin nitong lubos na pagaanin ang trabaho ng mamimili sa paghahambing ng mga kundisyong mahirap siyasatin nang mano-mano. Posible ang dalawang resulta. Ang kalidad ng mga tuntunin at insentibo sa likod ng rekomendasyon ang makatutulong magtakda kung alin ang mananaig.

Unang artikulo ito sa tatlong bahagi tungkol sa mga agent at pera. Sinusuri sa susunod ang mga stablecoin, deposito sa bangko at pagpili sa salaping ipambabayad. Sinusundan naman sa ikatlo ang mga tokenized asset papunta sa kaban ng bayan at kolateral.

Naglilinaw ng kapaki-pakinabang na pagkakaiba ang video

Sa usapan nina a16z noong Setyembre 3, kausap ng host na si Erik Torenberg sina Alex Rampell at CEO ng Affirm na si Max Levchin tungkol sa kasaysayan ng pagbabayad at susunod na interface. Mas positibo si Levchin sa pagdelegada ng bayad kaysa pamimiling batay sa panlasa. Nakakakita naman si Rampell ng oportunidad kapag alam na ng mamimili ang eksaktong produkto at kailangan lang niya ng tulong sa paghahanap ng nagbebenta at tuntunin sa pagbabayad. Kinikilala rin sa pangwakas nilang talakayan na hadlang sa simpleng pag-optimize batay sa presyo ang paghahatid, reputasyon at pagsasauli. Panoorin mula 52:44.

Nagbibigay ng konteksto ang naunang talakayan tungkol sa Affirm: inilarawan ng mga tagapagtatag nito ang paglipat mula sa pagbabawas ng hadlang sa checkout tungo sa pagpopondong nakaiimpluwensiya sa mga pasiya sa pagbili at lumilikha ng patuloy na ugnayan sa customer. Mga alaala at hatol ito ng mga interesadong kalahok, hindi malayang nasukat na patunay sa makakamit ng AI. Isinisiwalat din sa paglalarawan ng a16z na maaaring mamuhunan ito at mga kaakibat nito sa mga kompanyang tinatalakay.

Kapaki-pakinabang ang pagkakaiba sa pagdidisenyo ng produkto. Maaaring masiyahang pumili ng kamera ang isang tao pero gusto pa rin niyang ipaghambing ng software ang pagpapadala, saklaw ng warranty at mga kundisyon ng hulugang bayad matapos pumili ng modelo. Maaaring ipaubaya naman ng ibang customer mula simula hanggang dulo ang karaniwang pagbili ng suplay. Hindi maayos na mapangasiwaan ng iisang setting ng pahintulot na tinatawag na “awtonomong pamimili” ang mga kagustuhang ito.

Pinag-uugnay ng Mastercard ang ilang bahagi ng pagbili

Ipinakilala ng Mastercard ang Agent Pay noong Abril 2025. Pinagsasama ng programa ang mga rehistradong agent, tokenized na kredensiyal sa pagbabayad at kontrol ng mamimili. Kabilang sa mga iminungkahing proteksiyon nito ang pagkilala sa mga transaksiyong sinimulan ng agent at suporta sa pagtatalo. Kapalit na kredensiyal sa pagbabayad ang token ng card. Hindi ito cryptocurrency o tokenized na puhunan.

Ang praktikal na bentahe ay tuloy-tuloy na proseso. Maaaring magbigay ang sistemang nag-uugnay na sa mga issuer at merchant ng bahagi ng makinaryang kailangan kapag sinimulan ng software ang pagbili. Hindi nito awtomatikong nilulutas kung tama bang inunawa ng agent ang tagubilin ng customer. Tinugunan ng Mastercard at Google ang hiwalay na problemang ito sa pamamagitan ng Verifiable Intent noong Marso 2026: rekord na kriptograpiko na nag-uugnay sa awtorisasyon at kasunod na pagkilos ng agent. Inilalarawan sa anunsiyo noong Marso ang nakatakdang pagsasama nito sa Agent Pay; sinasabi sa anunsiyo ng Mastercard para sa mga merchant noong Setyembre na ginagamit na ito ng Agent Pay.

Noong Setyembre 9, ipinakilala ng Mastercard ang Agent Connect at pinalawak na Agent Suite for Merchants. Saklaw ng alok ang impormasyon tungkol sa produkto ng merchant, detalye ng basket at koneksiyon sa transaksiyon. Maaaring pumili ang mga merchant kung aling AI experience ang sasalihan habang pinananatili ang kontrol sa presyo at pagtupad ng order. Nagsisimula ang anunsiyo sa United States at inilalarawan ang mga plano ng kalahok na kumpanya; nakadepende pa rin sa availability ang mga kakayahang ilulunsad pa lang. Sinasabi rin nitong maaaring gumamit ang mga transaksiyon ng kredensiyal mula sa alinmang network, habang may dagdag na kakayahan para sa transaksiyon ng Mastercard ang Agent Pay.

Mahalaga ang pagkakasunod-sunod: tumutulong ang kredensiyal sa pagbabayad para maisagawa ang pagbili; tumutulong naman ang koneksiyon sa merchant para matiyak na binibili ng agent ang available na produkto sa kasalukuyang mga kundisyon. Hindi inaalis ng alinman ang pangangailangang suriin ang isa pa. Problema pa rin sa serbisyo sa customer ang authenticated na pagbili ng hindi available na item.

Magkakaibang problema ang tinutugunan ng Visa, Amex at mga processor ng bayad

Tumutulong ang Trusted Agent Protocol ng Visa sa mga merchant na makilala ang mga aprubadong agent sa pamamagitan ng pirmadong kahilingan. Makatuwirang hindi magtiwala ang retailer sa awtomatikong trapiko. Nagbibigay ang pagkakakilanlan ng paraan para ibukod ang pinahihintulutang agent sa pamimili sa hindi kilalang bot, nang hindi itinuturing na customer ang bawat awtomatikong kahilingan.

Nagdaragdag ang anunsiyo ng Intelligent Commerce Connect ng Visa, na may petsang Abril 8, 2026, ng pagsisimula ng bayad, tokenisasyon, pagpapatotoo at kontrol sa paggastos sa iisang integrasyon. Inilalarawan nito ang suporta sa Visa at iba pang network, magkakaibang imbakan ng token at ilang protokol ng komersiyo ng agent. Nasa pilot ito kasama ng piling partner nang ilunsad ang anunsiyo. Sinusuportahan ng ebidensiyang ito ang estratehiya sa integrasyon; hindi nito itinatatag ang pangkalahatang access sa produksyon ngayon.

Partikular na tahasan ang American Express tungkol sa usapin ng pananagutan. Ibinubukod sa developer kit na Agentic Commerce Experiences nito ang pagpapagana ng account, impormasyon sa layunin at mga kredensiyal sa pagbabayad. Nakalista ang mga espesipikasyong iyon bilang available simula Abril 14, habang ginagawa pa ang espesipikasyon sa pagrerehistro ng agent at konteksto ng basket. Sasaklawin umano ng iminungkahing Agent Purchase Protection ang mga kwalipikadong pagkakamali ng rehistradong agent kapag nakatanggap ang Amex ng authenticated na layunin sa pagbili. Inilalarawan pa rin sa pahina bilang para sa hinaharap ang proteksiyong ito. Kabilang sa mga nakalistang kundisyon ang kwalipikadong US card, pagtatangkang magsauli kung maaari at pagsusuri sa claim; maaaring hindi mapasailalim dito ang malabong tagubilin gaya ng “pinakamahusay.”

Ibinubunyag ng pagiging tiyak na ito ang problema sa disenyo. Mas kaunti ang puwang sa pagtatalo ng “Bilhin mo ang magandang silyang ito” kaysa sa aprubadong modelo, pinakamataas na kabuuang presyo at takdang petsa ng paghahatid. Kailangang pagpasiyahan sa patakaran sa proteksiyon kung paano hahawakan ang pagkakaibang iyon. Dapat suriin ng mga mambabasa ang mga tuntuning aktuwal na available sa kanila sa halip na ituring na pangkalahatang garantiya ang headline.

Dokumentasyon ng Agent Ready ng PayPal, na in-update noong Hunyo 10, ay naglalarawan ng mga landas ng Braintree para sa Agentic Commerce Protocol ng OpenAI at Universal Commerce Protocol ng Google. Nag-aalok ang Adyen Agentic, na inanunsiyo noong Hunyo 16, ng mga modular na API para makalahok ang mga negosyo sa iba't ibang channel ng pakikipag-usap sa komersiyo. Tinutukoy sa anunsiyo nito ang limitadong availability para sa mga enterprise merchant sa US, at planong palawakin pa ito. Mahalaga ang mga paraang ito sa merchant na gustong palawakin ang dati nang ugnayan sa pagproseso sa halip na bumuo ng hiwalay na operasyong pambayad para sa bawat assistant.

Hindi mapagpapalit-palit ang mga protokol

Dahil sa magkakatulad na inisyal, maaaring magmukhang mas standardisado ang merkado kaysa sa tunay na kalagayan. Iba't ibang uri ng koordinasyon ang inilalarawan ng mga ito, na may magkakapatong na kakayahan at magkakaibang rekisito sa pag-aampon.

• Gumagamit ang Agent Payments Protocol, o AP2 ng Google ng mga pirmadong mandato para pag-ugnayin ang tagubilin ng user, basket at bayad. Ibinubukod nito ang pag-apruba habang naroon ang tao sa delegasyong may hangganan at paunang ibinigay na pahintulot. Saklaw ng disenyo nito ang ilang paraan ng pagbabayad.
• Tinutukoy naman ng Agentic Commerce Protocol, o ACP, na binuo ng OpenAI at Stripe, ang palitang checkout na nakabatay sa API sa pagitan ng mamimili, agent at nagbebenta. Tinutulungan nito ang mga panig na ipag-usap ang transaksiyon.
• Tinutugunan ng Universal Commerce Protocol, o UCP ng Google ang mga kakayahan sa komersiyo gaya ng basket, paghahanap sa katalogo at pag-uugnay ng pagkakakilanlan. Pinipili ng retailer kung aling kakayahan ang ipatutupad; hindi magkakapareho ang suporta sa lahat ng lugar.
• Tungkol ang Trusted Agent Protocol ng Visa sa pagkilala sa agent at impormasyong pirmadong ipinadadala sa merchant. Tungkol naman ang Verifiable Intent ng Mastercard sa ebidensiya ng pahintulot ng user at pagkilos na isinagawa.

Maaaring mangailangan ng ilan sa mga ito ang implementasyon nang magkakasama. Hindi pinatutunayan ng pagkilala sa agent na tama ang pinili nitong produkto. Hindi patunay na pinahintulutan ng customer ang pagpopondo ang kumpletong basket. Hindi rin patunay na may naipadala ang merchant ang pirmadong tagubilin.

Idiniriin sa sariling salaysay ng Stripe tungkol sa mga unang deployment ang mga suliraning gaya ng hindi magkakatugmang format ng katalogo at kasalukuyang imbentaryo. Kapaki-pakinabang na panimbang ang mga ito sa demonstrasyon ng walang-hirap na checkout. Patuloy ang integrasyon ng retailer kahit kahanga-hangang nakapagnanabiga sa website ang isang modelo.

Kongkreto ang makatuwirang pagsusuri ng merchant sa interoperabilidad: nananatili ba ang parehong order, variant, presyo at pahintulot sa paglilipat sa pagitan ng mga sistema? Maaari bang pagtugmain at i-refund pagkatapos ang transaksiyon? Panimulang hakbang sa pagsusuring iyan ang magkakatulad na katawagan.

Maaaring maganap sa likod ng proseso ang pasiya sa pagpopondo

Isaalang-alang ang kathang-isip na customer na pumapayag bumili ng appliance na nagkakahalaga ng $900. Nakakita ang assistant niya ng alok na cash, gantimpala sa card at hulugang bayad. Maaaring pinakamataas ang kabuuang gastos ng planong may pinakamababang buwanang bayad. Maaaring mas malaki ang interes kaysa gantimpala. Maaaring kailangang mabayaran ang planong promosyonal bago ang isang takdang petsa.

Ibinubukod sa paliwanag ng Consumer Financial Protection Bureau ng US tungkol sa promosyonal na pagpopondo ang promosyon na walang interes sa alok na ipinagpapaliban ang interes. Kapag hindi nabayaran nang buo ang balanse bago matapos ang promosyon, maaaring singilin ang interes na sumasaklaw sa naunang panahon. Paliwanag itong pang-edukasyon sa US, hindi paglalarawan sa bawat produkto o tuntunin ng bawat bansa. Ipinakikita ng pagkakaibang ito kung bakit kailangan ng agent ang aktuwal na mga tuntunin, hindi lang katawagan sa marketing.

Hindi sapat para sa kathang-isip na mamimiling ito ang “Bawasan ang babayaran ko.” Kabuuang gastos ba ang ibig sabihin, halagang dapat ilabas ngayon, pag-iwas sa bagong utang o pagpapanatili ng takdang balanse sa account? Maaaring magsalungat ang mga prayoridad na ito. Ilalantad ng kapaki-pakinabang na assistant ang salungatan bago pumili ng pinansiyal na obligasyon.

Pinaghihiwalay sa iminungkahing disenyo ng pahintulot namin ang pagbili sa item at pagbubukas o pagpili ng kredito. Maaaring pahintulutan ng customer ang umiiral na instrumento sa pagbabayad sa loob ng badyet pero mangailangan ng panibagong pasiya para sa pautang, paulit-ulit na singil o malaking pagbabago sa tuntunin ng pagbabayad. Rekomendasyon ito sa disenyo, hindi pahayag na may ganitong kontrol ang bawat kasalukuyang produkto.

May tunggalian din sa komersiyo na nararapat siyasatin. Maaaring bayaran ang assistant ng customer, merchant, tagapagpautang o ilan sa mga panig na iyon. Makatuwirang bayaran ng merchant ang mas maraming benta, samantalang mas mababang gastos naman ang gusto ng mamimili. Dapat malaman ng mga mambabasa kung kaninong layunin ang humuhubog sa ranggo. Mas kapani-paniwala ang paliwanag ng mga institusyong pinansiyal dito kaysa panibagong pangkalahatang pangako ng personalisasyon.

Kailangang tumagal ang hangganan ng pahintulot sa gitna ng magulong order

Isipin ang maliit na studio ng disenyo na nagpapabili sa agent ng partikular na kartutso ng printer mula sa mga aprubadong supplier, sa loob ng buwanang badyet sa mga gamit. Tila tuwiran ang tagubilin hanggang mag-alok ang supplier ng pakete, lumampas ang kabuuan sa limitasyon dahil sa bayad sa pagpapadala o hindi malaman ng agent dahil sa timeout kung nagtagumpay ang unang order.

Susuriin namin ang sistemang iyon ayon sa sumusunod na pagkakasunod-sunod:

1. Itala ang pinahihintulutang produkto, kundisyon sa supplier, kabuuang gastos at pagkapaso ng pahintulot. Gawing magkakahiwalay na pagpili ang pagpapalit ng produkto at paulit-ulit na pagbili.
2. Suriin bago magbayad kung tumutugma sa mga kundisyong iyon ang huling basket, pati buwis, paghahatid at anumang nabagong tuntunin.
3. Ipatupad ang mga limitasyon sa sistema ng pagbabayad o pagsasagawa. Mas mahinang kontrol ang paalala sa usapan ng modelo kaysa transaksiyong tunay na tinatanggihan.
4. Panatilihin ang iisang reperensiya ng order sa bawat muling pagsubok para masiyasat ang malabong tugon bago lumikha ng panibagong pagbili.
5. Bigyan ang customer ng madaling maintindihang resibo at magagamit na paraan para magkansela, magsauli o tumutol sa order.

Iminungkahing paraan ito ng pagsusuri, hindi ulat sa pagsubok na isinagawa ng BIG CHANGE. Sinasadya nitong isama ang karaniwang pagkabigo sa operasyon. Pumapalya pa rin sa customer ang sistemang humahawak sa mapanlinlang na tagubilin pero aksidenteng tatlong ulit na nag-oorder ng parehong suplay.

Kasinghalaga ng limitasyon sa paggastos ang saklaw ng ipinagkatiwalang awtoridad. Maaaring maglantad sa maling merchant ng address ang pagbiling pasok sa limitasyon, o lumikha ito ng di-gustong subscription. Nagbabawas ng kalabuan ang malinaw na pahintulot; hindi nito ginagawang mekanikal ang bawat hatol.

Malaki ang positibong posibilidad

Maaaring hindi gaanong maubos ang oras sa masusing paghahambing gamit ang mahuhusay na agent sa pagbabayad. Mas palagiang maitutugma ng maliliit na negosyo ang karaniwang pagbili sa mga order at invoice. Mapananatili ng mga customer ang kontrol sa mahahalagang pagpili habang ipinagkakatiwala ang paulit-ulit na pagpuno sa form at pagsusuri sa kundisyon.

Nagbibigay ng kapani-paniwalang landas sa pag-aampon ang mga umiiral na network dahil hindi kailangang talikuran ng merchant ang pamilyar na ugnayan sa pagbabayad para sumubok ng bagong interface. Maaari ring mabawasan ng mga protokol at karaniwang integrasyon ang dobleng trabaho. Magiging kapaki-pakinabang ang resulta kahit patuloy na piliin mismo ng mga customer ang karamihan ng produkto.

Lampas sa shopping cart ang oportunidad. Nagdudulot ng ibang rekisito sa presyo at pahintulot ang pagbili ng maikling paggamit ng kompyutasyon o isang kahilingan sa datos ng software. Tahasang saklaw ng anunsiyo ng Mastercard sa Agent Pay for Machines, na may petsang Hunyo 10, kapwa ang card at stablecoin. Sinusuri namin ang tagpong ito sa ikalawang artikulo dahil binabago ng anyo ng pera ang mga pagpili sa settlement at pagbawi.

Tungkol sa mga insentibo at naipong pagkakamali ang negatibong posibilidad

Pinadadali ng pagbabawas sa hadlang ang pagsasagawa ng mabuting pasiya. Pinadadali rin nito ang pag-uulit sa masamang pasiya. Maaaring maipon ang paisa-isang maliit na pahintulot sa maraming assistant at serbisyo, lalo na kapag sarili lang nitong limitasyon ang nakikita ng bawat sistema.

Maaaring magkaroon ng malaking impluwensiya sa mga merchant ang institusyong kumokontrol sa talaan ng pagpipilian ng agent. Maaaring mapilitang magbayad ang mga nagbebenta para makita o umayon sa gustong komersiyal na kaayusan ng assistant. Panganib itong dapat siyasatin, hindi paratang na gumagamit na ng gayong sistema ang mga binanggit na provider. Kabilang sa kapaki-pakinabang na pananggalang ang paliwanag sa ranggo, pagkakita sa mga komersiyal na insentibo at makabuluhang pagpipilian para sa merchant.

Ang pinakamalawak na panganib ay ang paghihirap ng tao na tutulan ang teknikal na ebidensiya ng pahintulot. Maaaring ipakita ng talaan sa audit kung ano ang nilagdaan habang bukas pa rin ang pagtatalo kung ano ang inunawa ng customer. Dapat manatiling madaling maunawaan ang pagbawi para sa taong gumalaw ang pera.

Dahil dito, mas mahigpit na pamantayan sa pag-unlad ang kailangan ng industriya kaysa bilang ng inianunsiyong partner. Gusto naming makakita ng mga natapos na pagbiling nananatiling tama matapos ang pagsasauli at eksepsiyon; kabuuang gastos ng customer matapos ang singil at pagpopondo; tagal ng paglutas sa pagkakamali; at mga resultang tumutukoy sa merkado, kwalipikadong user at uri ng transaksiyong saklaw. Kailangan din ng mga merchant ng ebidensiya sa dagdag na pakinabang matapos ang gastos sa integrasyon at suporta.

May tig-isang bahagi ng ebidensiyang ito ang Mastercard, Visa, Amex, mga processor at tagabuo ng agent. Makakatulong nang higit sa isa pang hula tungkol sa laki ng merkado ang ulat sa isang aktuwal na deployment, kasama ang pumalyang transaksiyon at kung sino ang nag-ayos nito.