Agen AI mengubah pembayaran. Siapa yang berhak memilih cara kita membayar?

Pengumuman terbaru Alchemy tentang pembayaran agen memberi gambaran jelas mengenai arah perkembangan keuangan. Pada 17 September, Alchemy menyatakan bahwa produk AgentCard-nya akan mengintegrasikan Mastercard Agent Pay, menggabungkan alat identitas agen dan dompet stablecoin dengan kredensial kartu sekali pakai. Perusahaan yang terkait infrastruktur blockchain menggunakan jaringan kartu mapan untuk membantu perangkat lunak membeli barang secara daring. Alchemy menyatakan AgentCard telah tersedia, sementara dukungan Mastercard dijelaskan dengan campuran bahasa yang merujuk pada kemampuan saat ini dan mendatang. Pengumuman itu tidak membuktikan bahwa semua pemegang kartu atau penerbit dapat mengaksesnya. Pengumuman Alchemy

Perkembangan itu menjadikan perdebatan tentang pembayaran agen AI lebih menarik daripada sekadar prediksi bahwa kartu plastik akan lenyap. Perangkat lunak dapat memilih penjual, membandingkan pembiayaan, dan memulai transaksi. Pihak yang menyediakan perangkat lunak itu dapat memperoleh pengaruh atas tujuan aliran pendapatan dan produk keuangan yang digunakan orang.

Menurut kami di BIG CHANGE, keputusan pembayaran yang didelegasikan perlu dicermati sama seriusnya dengan belanja yang didelegasikan. Sistem dapat membeli barang yang tepat pada harga yang disetujui, tetapi tetap memilih cara pembiayaan yang mahal. Sistem itu juga dapat menghemat banyak upaya pembeli dengan membandingkan ketentuan yang membosankan untuk diperiksa secara manual. Keduanya mungkin terjadi. Mutu aturan dan insentif di balik rekomendasi akan membantu menentukan mana yang berlaku.

Ini artikel pertama dari tiga tulisan tentang agen dan uang. Artikel berikutnya membahas stablecoin, simpanan bank, dan pilihan alat pembayaran. Artikel ketiga menelusuri aset yang ditokenisasi ke perbendaharaan dan agunan.

Video tersebut menyingkap pembedaan yang berguna

Dalam perbincangan a16z pada 3 September, pembawa acara Erik Torenberg berbincang dengan Alex Rampell dan CEO Affirm Max Levchin tentang riwayat pembayaran dan antarmuka berikutnya. Levchin lebih optimistis terhadap pendelegasian pembayaran daripada belanja yang dipengaruhi selera. Rampell melihat peluang ketika pembeli sudah mengetahui produk yang tepat dan ingin bantuan mencari penjual serta ketentuan pembayaran. Diskusi penutup mereka juga mengakui bahwa pengiriman, reputasi, dan retur menghambat optimalisasi harga yang sederhana. Tonton mulai menit 52:44.

Diskusi Affirm sebelumnya memberi konteks: para pendirinya menceritakan pergeseran dari mengurangi hambatan saat pembayaran menuju pembiayaan yang memengaruhi keputusan pembelian dan membangun hubungan pelanggan berkelanjutan. Ini kenangan dan penilaian peserta berkepentingan, bukan bukti terukur secara independen tentang pencapaian AI. Deskripsi a16z juga mengungkapkan bahwa perusahaan tersebut dan afiliasinya mungkin berinvestasi pada perusahaan yang dibahas.

Pembedaan ini berguna untuk merancang produk. Seseorang yang senang memilih kamera mungkin tetap ingin perangkat lunak membandingkan pengiriman, cakupan garansi, dan ketentuan cicilan setelah ia menentukan modelnya. Pelanggan lain mungkin menyerahkan pembelian rutin sepenuhnya, dari awal sampai akhir. Satu pengaturan izin bernama “belanja otonom” tidak akan menangani preferensi ini dengan baik.

Mastercard menghubungkan beberapa bagian dari proses pembelian

Mastercard memperkenalkan Agent Pay pada April 2025. Program ini menggabungkan agen terdaftar, kredensial pembayaran yang ditokenisasi, dan kontrol konsumen. Perlindungan yang diusulkan mencakup pengenalan transaksi yang berasal dari agen serta dukungan sengketa. Token kartu merupakan kredensial pembayaran pengganti. Token itu bukan mata uang kripto atau investasi yang ditokenisasi.

Daya tarik praktisnya adalah kesinambungan. Sistem pembayaran yang sudah menghubungkan penerbit dengan pedagang dapat menyediakan sebagian perangkat yang diperlukan ketika perangkat lunak memulai pembelian. Namun, sistem itu tidak otomatis menyelesaikan persoalan apakah agen menafsirkan instruksi pelanggan dengan benar. Mastercard dan Google menangani masalah terpisah ini melalui Verifiable Intent pada Maret 2026: catatan kriptografis yang menghubungkan otorisasi dengan tindakan yang dilakukan agen. Pengumuman Maret menjelaskan rencana integrasi selanjutnya ke Agent Pay; pengumuman Mastercard untuk pedagang pada September menyatakan bahwa Agent Pay menggunakannya.

Pada 9 September, Mastercard memperkenalkan Agent Connect dan memperluas Agent Suite for Merchants. Penawaran itu mencakup informasi produk pedagang, detail keranjang, dan koneksi transaksi. Pedagang dapat memilih pengalaman AI yang berpartisipasi sembari mempertahankan aturan harga dan pemenuhan pesanannya. Pengumuman tersebut dimulai di Amerika Serikat dan menjelaskan rencana perusahaan peserta; kemampuan mendatang tetap bergantung pada ketersediaan. Pengumuman itu juga menyatakan transaksi dapat memakai kredensial dari jaringan mana pun, sedangkan Agent Pay menyediakan kemampuan tambahan untuk transaksi Mastercard.

Urutannya penting: kredensial pembayaran membantu mengeksekusi pembelian, sementara koneksi pedagang membantu memastikan agen membeli produk yang tersedia dengan ketentuan terkini. Keduanya tidak menghilangkan kebutuhan untuk memeriksa yang lain. Pembelian barang yang tidak tersedia dengan autentikasi tetap menjadi masalah layanan pelanggan.

Visa, Amex, dan pemroses pembayaran menangani masalah yang berbeda

Visa Trusted Agent Protocol membantu pedagang mengenali agen yang disetujui melalui permintaan bertanda tangan. Peritel biasanya punya alasan kuat untuk tidak memercayai lalu lintas otomatis. Identifikasi memberi cara untuk membedakan agen pembelian yang diizinkan dari bot tak dikenal tanpa memperlakukan setiap permintaan otomatis sebagai permintaan pelanggan.

Pengumuman Intelligent Commerce Connect dari Visa, bertanggal 8 April 2026, menambahkan inisiasi pembayaran, tokenisasi, autentikasi, dan kontrol belanja melalui satu integrasi. Produk ini menjelaskan dukungan untuk Visa dan jaringan lain, beberapa brankas token berbeda, serta sejumlah protokol perdagangan agen. Saat diumumkan, produk tersebut sedang diuji coba bersama mitra tertentu. Bukti ini mendukung strategi integrasi, tetapi tidak membuktikan akses produksi yang universal saat ini.

American Express menjelaskan pertanyaan tanggung jawab dengan sangat gamblang. Kit pengembang Agentic Commerce Experiences memisahkan pengaktifan rekening, informasi maksud, dan kredensial pembayaran. Halaman tersebut menyebut spesifikasi itu tersedia sejak 14 April, sedangkan spesifikasi pendaftaran agen dan konteks keranjang masih dikembangkan. Agent Purchase Protection yang diusulkan akan mencakup kesalahan yang memenuhi syarat oleh agen terdaftar ketika Amex menerima maksud pembelian yang terautentikasi. Halaman itu masih menggambarkan perlindungan tersebut sebagai fitur mendatang. Ketentuannya mencakup kartu AS yang memenuhi syarat, upaya retur jika memungkinkan, dan peninjauan klaim; instruksi subjektif seperti “yang terbaik” mungkin tidak memenuhi syarat.

Manfaat spesifikasi seterperinci itu adalah terbukanya masalah desain. “Belikan kursi yang bagus” lebih menyisakan ruang untuk perbedaan pendapat dibandingkan model yang disetujui, harga total maksimum, dan tenggat pengiriman. Kebijakan perlindungan harus menentukan cara menangani perbedaan itu. Pembaca sebaiknya menilai ketentuan yang benar-benar tersedia bagi mereka, alih-alih menganggap judulnya sebagai jaminan menyeluruh.

Dokumentasi Agent Ready dari PayPal, diperbarui 10 Juni, menjelaskan jalur Braintree untuk Agentic Commerce Protocol dari OpenAI dan Universal Commerce Protocol dari Google. Adyen Agentic, diumumkan 16 Juni, menawarkan API modular yang dirancang agar perusahaan dapat berpartisipasi di berbagai kanal perdagangan percakapan. Pengumumannya menyebut ketersediaan terbatas bagi pedagang perusahaan di AS, dengan rencana perluasan. Pendekatan ini penting bagi pedagang yang ingin memperluas hubungan pemrosesan yang sudah ada alih-alih membangun operasi pembayaran tersendiri untuk setiap asisten.

Protokol-protokol ini tidak dapat dipertukarkan begitu saja

Singkatannya dapat membuat pasar tampak lebih terstandardisasi daripada kenyataannya. Protokol-protokol itu menjelaskan sejumlah jenis koordinasi dengan kemampuan yang tumpang tindih dan persyaratan adopsi berbeda.

• Protokol Agent Payments dari Google (AP2) menggunakan mandat bertanda tangan untuk menghubungkan instruksi pengguna, keranjang, dan pembayaran. Protokol ini membedakan persetujuan saat manusia hadir dari pendelegasian terbatas di muka. Rancangannya mencakup beberapa metode pembayaran.
• Protokol Agentic Commerce (ACP), yang dikembangkan OpenAI dan Stripe, menetapkan pertukaran pembayaran berbasis API antara pembeli, agen, dan penjual. Protokol ini membantu para pihak menyampaikan informasi transaksi.
• Protokol Universal Commerce (UCP) dari Google menangani kemampuan perdagangan seperti keranjang, pencarian katalog, dan penautan identitas. Peritel memilih kemampuan mana yang akan diterapkan; dukungannya tidak otomatis sama di semua tempat.
• Trusted Agent Protocol dari Visa berkaitan dengan pengenalan agen dan informasi bertanda tangan yang dikirimkan ke pedagang. Verifiable Intent dari Mastercard berkaitan dengan bukti otorisasi pengguna serta tindakan yang dilakukan.

Suatu penerapan dapat memerlukan beberapa protokol sekaligus. Mengenali agen tidak membuktikan bahwa agen memilih produk yang tepat. Keranjang yang lengkap tidak membuktikan bahwa pelanggan mengizinkan pembiayaan. Instruksi bertanda tangan tidak membuktikan bahwa pedagang mengirimkan barang.

Penjelasan Stripe tentang penerapan tahap awal menekankan kesulitan seperti format katalog yang tidak konsisten dan persediaan terkini. Ini penyeimbang yang berguna untuk demonstrasi pembayaran tanpa hambatan. Integrasi ritel tetap memerlukan pekerjaan meski model mampu menjelajahi situs web dengan mengesankan.

Bagi pedagang, uji interoperabilitas yang masuk akal bersifat konkret: apakah pesanan, varian, harga, dan izin yang sama tetap utuh saat berpindah antar sistem? Bisakah transaksi direkonsiliasi dan dananya dikembalikan sesudahnya? Istilah bersama merupakan titik awal untuk pengujian tersebut.

Pembiayaan dapat menjadi keputusan yang dibuat tanpa terlihat

Bayangkan pelanggan hipotetis yang menyetujui pembelian peralatan rumah tangga seharga $900. Asistennya menemukan penawaran tunai, imbalan kartu, dan paket cicilan. Cicilan bulanan terendah mungkin memiliki biaya total tertinggi. Imbalan bisa kalah besar dibandingkan bunganya. Suku bunga promosi mungkin mewajibkan pelunasan sebelum tanggal tertentu.

Penjelasan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB) tentang pembiayaan promosi membedakan promosi tanpa bunga dari penawaran bunga tertunda, ketika kegagalan melunasi saldo promosi dapat memicu bunga yang dihitung untuk periode sebelumnya. Ini penjelasan edukatif di AS, bukan uraian setiap produk atau aturan di semua negara. Pembedaan tersebut menunjukkan mengapa agen memerlukan syarat aktual, bukan label pemasaran.

Bagi pembeli hipotetis ini, instruksi “minimalkan yang saya bayar” belum lengkap. Apakah maksudnya biaya total, uang yang harus dibayar hari ini, menghindari utang baru, atau mempertahankan saldo tertentu di rekening? Prioritas tersebut dapat bertentangan. Asisten yang berguna akan mengungkap konflik sebelum memilih kewajiban keuangan.

Rancangan izin yang kami usulkan memisahkan pembelian barang dari pembukaan atau pemilihan kredit. Pelanggan dapat mengizinkan instrumen pembayaran yang sudah ada dalam batas anggaran, sambil meminta keputusan baru untuk pinjaman, tagihan berulang, atau perubahan material pada ketentuan pembayaran. Ini rekomendasi desain, bukan klaim bahwa semua produk saat ini menyediakan kontrol tersebut.

Ada juga konflik komersial yang patut ditelaah. Asisten mungkin dibayar oleh pelanggan, pedagang, pemberi pinjaman, atau beberapa pihak sekaligus. Pedagang dapat secara rasional membayar untuk meningkatkan konversi, sementara pembeli ingin mengeluarkan uang lebih sedikit. Pembaca berhak tahu tujuan siapa yang membentuk urutan peringkat. Lembaga keuangan yang dapat menjelaskannya dengan gamblang punya cerita lebih kuat daripada yang sekadar menjanjikan personalisasi secara umum.

Batas izin harus bertahan saat pesanan bermasalah

Bayangkan studio desain kecil yang mengizinkan agen memesan kartrid printer tertentu dari pemasok yang disetujui, dalam batas anggaran perlengkapan bulanan. Instruksinya tampak sederhana sampai pemasok menawarkan paket, ongkos kirim membuat total melampaui batas, atau waktu tunggu habis sehingga agen tidak tahu apakah pesanan pertama berhasil.

Kami akan menilai sistem itu dengan urutan berikut:

1. Catat produk yang diizinkan, syarat pemasok, biaya total, dan masa berlaku izin. Pilihan pengganti dan pembelian berulang harus menjadi pilihan terpisah.
2. Periksa keranjang akhir berdasarkan syarat tersebut sebelum pembayaran, termasuk pajak, pengiriman, dan perubahan ketentuan apa pun.
3. Tegakkan batas dalam sistem pembayaran atau eksekusi. Pengingat dalam percakapan model lebih lemah daripada transaksi yang benar-benar ditolak oleh sistem.
4. Pertahankan satu referensi pesanan saat mencoba ulang agar respons yang tidak jelas dapat diselidiki sebelum membuat pembelian lain.
5. Berikan tanda terima yang mudah dipahami dan jalur yang dapat digunakan pelanggan untuk membatalkan, mengembalikan, atau menggugat pesanan.

Ini prosedur evaluasi yang diusulkan, bukan laporan pengujian oleh BIG CHANGE. Prosedur ini sengaja mencakup kegagalan operasional biasa. Sistem yang mampu menangani instruksi berbahaya tetapi tanpa sengaja memesan tiga kali barang yang sama tetap telah mengecewakan pelanggan.

Cakupan wewenang yang didelegasikan sama pentingnya dengan batas belanja. Pembelian di bawah batas tetap dapat mengungkap alamat kepada pedagang yang tidak dimaksudkan atau membuat langganan yang tidak diinginkan. Izin yang jelas mengurangi ambiguitas, tetapi tidak menjadikan setiap penilaian sepenuhnya mekanis.

Skenario optimistisnya menjanjikan

Agen pembayaran yang dirancang dengan baik dapat mengurangi waktu untuk melakukan perbandingan secara cermat. Usaha kecil dapat merekonsiliasi pembelian rutin dengan pesanan dan faktur secara lebih konsisten. Pelanggan dapat tetap mengendalikan pilihan penting sembari mendelegasikan pengisian formulir berulang dan pemeriksaan bersyarat.

Jaringan yang sudah ada menyediakan jalur adopsi yang masuk akal karena pedagang tidak harus meninggalkan hubungan pembayaran yang dikenal untuk mencoba antarmuka baru. Protokol dan integrasi bersama juga dapat mengurangi pekerjaan berulang. Hasilnya tetap berguna meski pelanggan terus memilih sendiri sebagian besar produk.

Peluangnya melampaui keranjang belanja. Perangkat lunak yang membeli komputasi singkat atau satu permintaan data menghadapi kebutuhan harga dan izin yang berbeda. Pengumuman Agent Pay for Machines oleh Mastercard, bertanggal 10 Juni, secara eksplisit mencakup kartu dan stablecoin. Kami membahas persinggungan itu di artikel kedua karena bentuk uang mengubah pilihan penyelesaian dan pemulihan.

Skenario pesimistisnya menyangkut insentif dan kesalahan yang menumpuk

Menghilangkan hambatan dapat mempermudah pelaksanaan keputusan yang baik. Namun, keputusan yang buruk pun menjadi lebih mudah diulang. Otorisasi kecil dapat terakumulasi di berbagai asisten dan layanan, terutama jika setiap sistem hanya melihat batas izinnya sendiri.

Platform yang mengendalikan daftar pendek pilihan agen dapat memperoleh pengaruh besar atas pedagang. Penjual mungkin mendapat tekanan untuk membayar demi visibilitas atau menyesuaikan diri dengan pengaturan komersial pilihan asisten. Ini risiko yang perlu diselidiki, bukan tuduhan bahwa penyedia yang disebut sudah menjalankan sistem seperti itu. Perlindungan yang berguna mencakup penjelasan peringkat, keterbukaan insentif komersial, dan pilihan pedagang yang bermakna.

Risiko terbesar adalah bukti teknis tentang izin menjadi sulit disanggah seseorang. Catatan audit dapat menunjukkan apa yang ditandatangani, tetapi menyisakan sengketa tentang pemahaman pelanggan. Pemulihan harus tetap dapat dipahami oleh orang yang uangnya berpindah.

Hal itu memberi industri tolok ukur kemajuan yang lebih menuntut daripada jumlah mitra yang diumumkan. Kami ingin melihat pembelian selesai yang tetap benar setelah retur dan pengecualian; total biaya pelanggan setelah biaya tambahan dan pembiayaan; waktu untuk menyelesaikan kesalahan; serta hasil yang mengidentifikasi pasar, pengguna yang memenuhi syarat, dan jenis transaksi terkait. Pedagang juga memerlukan bukti manfaat tambahan setelah memperhitungkan biaya integrasi dan dukungan.

Mastercard, Visa, Amex, pemroses pembayaran, dan pembangun agen masing-masing memiliki sebagian dari bukti tersebut. Kisah satu penerapan nyata—termasuk transaksi yang gagal dan siapa yang memperbaikinya—akan jauh lebih membantu pembaca menilai perubahan ini daripada prediksi lain tentang besarnya pasar.